Jak Bankerat funguje
Žadatel o půjčku
Investor
Žadatel o půjčku
Vybere poskytovatele půjčky (investora), vygeneruje smlouvu, kterou elektronicky podepíše a odešle spolu s podklady investorovi ke schválení.
Zjistit více
Investor
Prostuduje smlouvu a podklady ke schválení od žadatele a na základě toho buď půjčku schválí, nebo zamítne.
Zjistit více
Platby
Platby mezi dlužníkem a investorem eviduje platební místo registrované u České národní banky, které zároveň automaticky zasílá upomínky a upozornění na platby.
Časté dotazy
Základní pojmy
Co znamená zápůjčka, zapůjčitel a vydlužitel? +
Jde o terminologii nového občanského zákoníku (platného od 1. 1. 2014). Zápůjčka = půjčka, zapůjčitel = věřitel (investor), vydlužitel = dlužník.
Investování a nabídky
Jak vyberu, do které půjčky investovat? +
V seznamu žádostí si je můžete filtrovat podle vlastních kritérií (částka, úrok, splatnost, zajištění). Podle čeho se rozhodnete, je jen na vás.
Jak zruším nabídku? +
Přihlaste se do svého profilu a u příslušné nabídky klikněte na ikonu zrušit.
Jak změním nabídku? +
V detailu žádosti (aukce) zadejte novou nabídku — tím přepíšete svou původní.
Jaký je průměrný výnos z půjčky? +
Závisí na typu půjčky. U půjčky se zástavou nemovitosti (typ N) se roční výnos pohybuje okolo 15 %, u půjčky bez doložení příjmu a registrů (typ D) okolo 55 %. Aktuální čísla najdete v sekci Statistika.
Jaká je úspěšnost nabídek? +
Úspěšnost (počet uzavřených půjček ÷ počet nabídek × 100) se pohybuje kolem 4–5 %. Žadatel si totiž z nabídek vybírá, ne každou přijme a ne každou nakonec věřitel schválí.
Jak se počítá úrok? +
Úrok se počítá z nesplacené jistiny (jistina = částka půjčky). Splátka se skládá z jistiny a úroku; jak jistina s každou splátkou klesá, klesá i úrok. Poměr mezi nimi určuje výpočet zvaný anuita.
Jaký je podíl nesplácených půjček? +
Závisí na typu půjčky. Nejnižší je u půjčky se zástavou nemovitosti (typ N), nejvyšší u půjčky bez doložení příjmu a registrů (typ D) — odpovídá to výši úrokové sazby.
Schvalování a ověření žadatele
Jak probíhá schvalování půjčky? +
Po doručení podepsané dokumentace zahájí věřitel schvalovací proces a provede kontrolu bonity. Pokud půjčku neschválí, může žadatel požádat o vrácení dokumentů na dobírku (350 Kč), nebo si je vyzvednout osobně. Stav schvalování vidí žadatel i věřitel ve svém profilu.
Co zahrnuje kontrola bonity žadatele? +
- úplnost smluvní dokumentace,
- Centrální evidence exekucí (CEE),
- Insolvenční rejstřík,
- registry NRKI a BRKI,
- ověření potvrzení o výši příjmu u zaměstnavatele,
- pravost výpisu z daňového přiznání,
- elektronická stopa na internetu,
- kontrola, že adresa není shodná s adresou úřadu,
- funkčnost kontaktní adresy.
Zajištění a smlouva
Co je rozhodčí doložka? +
Zvláštní ustanovení ve smlouvě o zápůjčce, které zakládá pravomoc rozhodců rozhodovat případné spory věřitele s dlužníkem namísto obecného soudu. Přináší rychlejší řešení sporů a je upravena zákonem č. 216/1994 Sb.
Jak dlouho trvá rozhodčí řízení? +
Do nabytí právní moci rozhodčího nálezu zpravidla 2,5–3 měsíce.
K čemu je směnka s rozhodčí doložkou (volitelné zajištění)? +
Snižuje soudní poplatek za rozhodčí řízení; na délku ani výsledek řízení nemá vliv. Se směnkou: 1 000 Kč (spor do 10 000 Kč), 2 500 Kč (do 50 000 Kč), jinak 3 % (min. 4 000 Kč). Bez směnky: 1 000 Kč, 3 500 Kč, případně 4 % (min. 5 000 Kč).
Jak probíhá zástava nemovitosti? +
K návrhu na vklad dlužník připojí kolek 1 000 Kč (poplatek katastru za zápis zástavy). Po podpisu odešle věřitel dokumenty na katastr, který do 48 hodin potvrdí jejich doručení zápisem plomby na list vlastnictví. Peníze se standardně odesílají po vyznačení plomby.
Když dlužník nesplácí
Co se stane, když dlužník nesplácí? +
Jakmile je dlužník v prodlení více než 30 dnů, dojde 31. den k automatickému zesplatnění půjčky (ztráta výhody splátek) a věřitel zahájí soudní vymáhání. Bez dobrovolné úhrady následuje exekuce. U půjčky se zástavou nemovitosti se zástava realizuje veřejnou dražbou nebo soudním prodejem.
Jaká je sankce při nesplácení? +
Za každý den prodlení vzniká dlužníkovi povinnost zaplatit úrok z prodlení 0,1 % denně až do úplného splacení dlužné částky. Po 30 dnech dojde k automatickému zesplatnění.
Proč úrok z prodlení, a ne smluvní pokuta? +
Úrok z prodlení je součástí výroku soudu — nežaluje se konkrétní částka, ale způsob výpočtu, a úrok běží po celé soudní i exekuční řízení až do zaplacení (smluvní pokuta jen do podání žaloby). Nově je možný i mezi fyzickými osobami.
Jak probíhá vymáhání? +
Po zesplatnění vystaví Bankerat věřiteli doklad na úhradu nákladů: 600 Kč za soudní řízení a 300 Kč za exekuční (celkem 900 Kč). Advokát zašle dlužníkovi výzvu k plnění s 10denní lhůtou; pokud neuhradí, podá se žaloba, soud vydá platební rozkaz a exekutor provede exekuci.
Platí věřitel něco za vymáhání? +
Věřitel hradí soudní poplatek za rozhodčí řízení; ten je součástí výroku soudu, tedy i celkové dlužné částky vymáhané po dlužníkovi. Se směnkou 1 000 / 2 500 Kč / 3 % (min. 4 000 Kč), bez směnky 1 000 / 3 500 Kč / 4 % (min. 5 000 Kč), plus 900 Kč administrativních nákladů.
Jak probíhá soudní (nalézací) řízení? +
Soud nejprve vyzve věřitele k úhradě soudního poplatku (je součástí vymáhané částky). Po úhradě projedná žalobu a vydá platební rozkaz. U rozhodčího soudu trvá řízení zhruba 2,5–3 měsíce.
Jak probíhá exekuce? +
Exekutor podá soudu návrh na nařízení exekuce s exekučním titulem; soud ho pověří a exekutor doručí dlužníkovi usnesení a exekuční příkazy. Nejčastěji se inkasují peníze z účtu a srážky ze mzdy, případně proběhne mobiliární exekuce nebo se označí nemovitost.
Co když dlužník vyhlásí insolvenci? +
Soud posoudí žádost a rozhodne o oddlužení. Povolí-li ho, musí věřitel do 30 dnů přihlásit pohledávku do insolvenčního řízení. U zajištěné pohledávky insolvenční správce zpeněží zástavu a věřiteli vyplatí výtěžek po odečtení své odměny.
Co je oddlužení? +
Způsob řešení úpadku dlužníka, který dlouhodobě nezvládá splácet závazky. Soud ho povolí jen při reálné šanci splatit alespoň 30 % dluhu; v praxi se vymůže okolo 40–45 %. Dlužník po 5 let odvádí část mzdy (počítají se i dary a dědictví). Zajištěný věřitel dostane 100 % zpeněžením zástavy.